ההחלטה החשובה ביותר אינה פיננסית

תאריך עדכון אחרון: אוקטובר 2, 2020  /  קטגוריה: סגנון חיים

הזמן הטוב ביותר להתכונן לסופה הוא כאשר השמים בהירים  /  עצה של בעלי ניסיון

בסרט תעודה מ- 2017 של רשת HBO על וורן באפט אמר האחרון בפעם המי יודע כמה, שההחלטה החשובה ביותר בחייו של אדם היא בחירת בן / בת זוג לחיים ולצורך כך הביא את עצמו בתור דוגמה. "היו שני רגעים מכוננים בחיי; כאשר יצאתי מרחם אמי וכאשר פגשתי את סוזי (אשתו הראשונה שנפטרה ממחלה ב- 2004). בלעדיה לא הייתי מי שאני", אמר בהתייחסו להצלחתו בעסקים ולעושרו המופלג.

במאמר מוסגר צריך להוסיף שלמרות האהבה ששררה בינו לבין סוזי ולמרות שהיו נשואים למעלה מחמישים שנה והיו להם שלושה ילדים, הרי שחצי מתקופת נישואיהם הם גרו בנפרד!

מהצד הנשי, שריל סנדברג, מנהלת התפעול של פייסבוק, סבורה אף היא שבחירת בן זוג מתאים היא ההחלטה החשובה ביותר להצלחת הקריירה של כל אישה. "איני מכירה אישה אחת בתפקיד בכיר שבן הזוג שלה אינו תומך באופן מלא בקריירה שלה", היא כותבת ברב המכר Lean In.

ניק מגיאולי, בלוגר ידוע ומוכשר, כתב בפוסט בשם 'הימנע מהאפסים' את הטקסט המתגרה הבא, "בעוד מומחים פיננסים רבים טוענים שהקצאת נכסים ושיעור החיסכון הן ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתעשה בחייך (ואכן הן חשובות למדי!), אני טוען שההחלטה עם מי תתחתן תהיה בעלת השפעה רבה יותר על עתידך הפיננסי. למה? מפני שמה יקרה אם תבחר בבן / בת זוג לא מתאים ותתגרש? במקרה זה, אין זה חשוב כמה הרווחת מפני שכל סכום המוכפל בחצי יהיה הרסני לתיק ההשקעות שלך".

מישל אובמה ממליצה בתסכית האחרון שלה לבחור בני זוג כפי שבוחרים שחקנים לקבוצת כדורסל, אלא שכאן אפשר להעיר בציניות שהיא עצמה לא נהגה כך, ולתובנה זו היא הגיעה אחרי קרוב לשלושים שנות נישואים.

נדמה לי שהחשיבות של בחירת בני זוג מתאימים ברורה לגמרי – גם לאנשים צעירים, אבל זה לא מפחית מהקושי לקבל החלטה נכונה. ראשית, בשל חוסר ניסיון והיעדר פרספקטיבה, ושנית, גם בחירה נכונה מתאימה רק לשעתה. במשך הזמן בני הזוג משתנים, הנסיבות משתנות והופ, לאחר עשר שנים אין להם מושג למה הם עדיין יחד. מסתבר שהחלטה טובה, שתוכיח עצמה לאורך שנים רבות, אינה רק קשה, אלא כמעט בלתי אפשרית.

אחד ממכרי כתב וביצע שיר בשם 'לפני חמישים שנה' שמילות הפזמון שלו הן:

Fifty years ago  /  How were we to know  /  The pains, the joys, the sorrows that would follow. Fifty years ago  /  I looked into your eyes  /  And saw the lovely lady I see now

האירוניה בדבר היא, שאת השיר הוא לא כתב על עצמו או על מישהו אחר שהוא מכיר. כמובן שיש זוגות שעדיין אוהבים ומאושרים לאחר חמישים שנה ביחד, אך הם זן נדיר.

המספרים היבשים מראים שבאונטריו ארבעה מתוך עשרה זוגות שמתחתנים, יתגרשו במהלך עשר השנים הראשונות לנישואיהם. אלא שהתמונה הגדולה עגומה יותר. מסיבות שונות, זוגות רבים כלל אינם טורחים להתגרש באופן רשמי. הם נפרדים עם או בלי הסכם ביניהם וכל אחד פונה לדרכו מתחת לרדאר הסטטיסטיקה. התופעה הפכה כל כך נפוצה, שהמחוקק נאלץ להתערב וליצור סט חוקים שיסדירו את יחסי הממון והבעלות על רכוש במקרים אלה.

דרכי התגוננות מפני תוצאות 'ההחלטה החשובה ביותר'

למרות שהתהליך איטי למדי, בלי ספק חל סחף ביחסו של הדור הצעיר למוסד הנישואים. בסימן הראשון הבחנתי לפני שנים רבות כאשר נשים שהתחתנו לא מיהרו לאמץ את שם המשפחה של הבעל. בשונה מאימותיהן, הן שמרו על שם נעוריהן ורק הוסיפו מקף עם השם הנוסף. השלב הבא היה צפוי ובו נשים רבות ויתרו על המקף עם השם הנוסף ונשארו עם שמן המקורי. התופעה נפוצה בכל קנדה, אך במיוחד בקוויבק.

אמצעי ראשון: לא להתחתן ולא לחיות במערכת זוגית מחייבת

מכיוון שגם זוגות שלא התגרשו או נפרדו ועדיין חיים יחד תחת אותו גג לא תמיד מאושרים, ניתן לומר שהרוב מוצא את מוסד הנישואים מאכזב למדי. את תגובת הנגד אפשר לראות במספרים ההולכים וגדלים של נשים וגברים המעדיפים להישאר ברווקותם, לשמור על עצמאותם, ולא להסתכן בהרפתקה שקטנים סיכוייה להצליח. כיום כשליש ממשקי הבית באיחוד האירופי, ארה"ב, וקנדה נוקטים באמצעי זהירות זה וחיים לבדם.

כבר המלכה ויקטוריה טענה ש"אנשים מתחתנים הרבה יותר מידי; זה כמו הגרלת לוטו, ועבור אישה עניה [שמתחתנת], האושר מוטל בספק רב".

למרות שמנקודת מבט פיננסית גירושים נחשבים כ'רוצחי עושר משפחתי', ולכאורה בלי מחויבות זוגית מלכתחילה לא תיווצר בעיה (או כמו שהתבדח גראוצ'ו מרקס, "נישואים הם הסיבה העיקרית לגירושים"), מחקרים רבים הראו, שלאורך זמן ביטחון כלכלי של זוג גדול יותר מביטחון כלכלי של כל אחד מהם בנפרד.

אמצעי שני: להתחתן, אך בגיל מאוחר יותר

הגיל הממוצע שבו אנשים צעירים מתחתנים לראשונה עלה בעשור במרוצת חמישים השנים האחרונות ונראה שבעתיד הוא אף ימשיך לטפס. אנשי מקצוע סבורים שבשלות נפשית המגיעה עם הגיל מועילה לחיים משותפים ארוכים ויציבים יותר.

מנקודת מבט פיננסית הם עושים את הדבר הנכון. יש להם זמן ללמוד, לעבוד, וליצור בסיס כלכלי איתן לחיים משותפים. כמו כן, בשלות נפשית מסייעת לבחירת בן/בת זוג מתאימים ומקטינה את הסיכון לגירושים.

אמצעי שלישי: בדיקת ציון / דו"ח אשראי וחשבון בנק

בשנות השמונים והתשעים של המאה הקודמת, היו בני זוג זהירים עוברים בדיקת איידס לפני קיום יחסי מין. היום בני זוג זהירים בודקים דו"ח אשראי (ציון אשראי אינו מספיק) ודפי חשבון בנק אחד של השני לפני שמערכת היחסים ביניהם עוברת לשלב קבוע יותר. דו"ח אשראי מצביע על התנהגות פיננסית בעבר הקרוב וחשבונות הבנק משקפים התנהלות פיננסית בהווה. לגבי העתיד איש לא יכול לערוב, אך ניתן לקוות, שגם אם יהיה שינוי לרעה אצל אחד מבני הזוג, יוכל השני להבחין זאת בזמן.

מנקודת מבט פיננסית הם עושים דבר נכון מאד. דו"ח אשראי מדאיג, ודפי חשבון המגלים חוסר אחריות של אחד מבני הזוג, הם סימן מובהק להתפרקות היחסים בטרם עת.

אמצעי רביעי: הסכם קדם-נישואין

בעבר היו הסכמי קדם-נישואין הידועים בכינוי האמריקאי Prenuptial Agreements או בקיצור Prenups (באונטריו שמם Domestic Contracts) נחלתן של משפחות עשירות בלבד שרצו להגן על רכוש שנצבר במשך דורות. עם הזמן התברר שלא רק נכסים עומדים על הפרק, אלא כל סדר העדיפויות של בני הזוג, כולל ילדיהם העתידיים (אם יהיו).

לא מפתיע אפוא, שבעקבות ניסוח ההסכם מגלה זוג היונים לפתע שכל אחד מהם רואה אחרת את עתידם המשותף. שני שליש מהעומדים לחתום על ההסכם מצליחים לגשר על הפער ביניהם, אך השאר מחליטים לבטל את חתונתם ולחפש בן זוג אחר, מתאים יותר לרצונותיהם והשקפותיהם.

מנקודת מבט פיננסית הם עושים את הדבר הנכון ביותר. אחרי האהבה והחברות, בני זוג הם גם שותפים עסקיים, בין אם הם מבינים את זה או לא. הסכם קדם-נישואין מתאם את הציפיות שיש להם אחד מהשני. דרך אגב, יתכן שהם הסכימו עוד לפני כן, בעל פה, לגבי כל הנושאים החשובים להם, אבל כאשר מעלים זאת על הכתב בניסוח משפטי, דברים נראים אחרת.

כמו כל חוזה, הסכם קדם הנישואין הטוב ביותר הוא זה ש'נשאר במגירה'.

אמצעי חמישי: הסכם אחר-נישואין (Post-nuptial Agreement)

הסכם נוסף שזוכה לעדנה בעיקר בארה"ב מיועד לאלו שלא חתמו על הסכם קדם-נישואין ומחליטים שבכל זאת יש בו צורך. הוא כמובן כולל התייחסות לילדים, חלוקה של כסף, רכוש, עסקים, וירושות, אבל גם מזכרות בעלות ערך רגשי, גורל של חיות מחמד ועוד. מטבע הדברים הסכמים אלו ארוכים, מורכבים ויקרים יותר מהסכמי קדם-נישואין ולפעמים הם עלולים לגרום יותר נזק מתועלת.

מנקודת מבט פיננסית יתכן שבני הזוג מקדימים מכה לתרופה. לפעמים עדיף שלא להחריד דובים מרבצם אלא לתת לזמן לעשות את שלו.

אמצעי ששי: בלי ייצוג דתי

יותר ויותר זוגות מוותרים על גוון דתי בחתונתם. במדינות שבהן יש הפרדה בין דת ומדינה מספיק פקיד עירייה לצורך עריכת הטקס ורישום הנישואין. כך, במקרה המצער של גירושים אין צורך באישורו של מוסד דתי, שהאינטרסים שהוא מייצג אינם בהכרח לטובת בני הזוג. בגירושים אזרחיים, ההליכים קצרים, שקופים, והוגנים הרבה יותר לשני הצדדים.

מנקודת מבט פיננסית הם עושים את הדבר הנכון. ככל שיש פחות מתווכים, כך הפעולה שרוצים לעשות תהיה זולה וקלה יותר לביצוע. נכון הדבר שבעתיים בענייני דת, שבאופן מסורתי נציגיה מערימים קשיים שלא לצורך. כרגע, יש רק מדינה דמוקרטית אחת בעולם שאינה מאפשרת לערוך בתחומה נישואים אזרחיים.

אמצעי שביעי: מסיבת חתונה צנועה

בניגוד לעבר, גם זוגות שיכולים להרשות לעצמם מעדיפים מסיבת חתונה צנועה עם מעט מוזמנים (לדוגמה, אליל הנערות ג'סטין ביבר עם הדוגמנית היילי בולדווין). כך הם חוסכים מעצמם את המבוכה אם פרק זמן קצר אחרי נשף בומבסטי, הם מגלים שהעסק לא עובד ומחליטים לפרק את החבילה. יש כאלו שמעדיפים לערוך את מסיבת החתונה הצנועה רק עשור (!) אחרי שהתחתנו, בתנאי כמובן, שהם עדיין סבורים שיש סיבה למסיבה.

מנקודת מבט פיננסית הם עושים דבר נכון מאד. הוצאה ענקית על 'מסיבת רבע עוף', שבה רוב המוזמנים מתפלל שתיגמר כבר, היא סיכול ממוקד לחשבון הבנק המשותף שרק נולד.

אמצעי שמיני: חשבונות בנק נפרדים

יש נטייה בתקופה האחרונה להמליץ לזוגות צעירים לשמור את חשבונות הבנק שלהם בנפרד ולפתוח רק חשבון עובר ושב משותף להוצאות שוטפות. קווין אולירי מסביר זאת בצורך של כל אחד מבני הזוג לפתח אישיות פיננסית משלו; ואחרים מוסיפים שמצב כזה מפחית מתח ועוינות במקרה של פרידה.

מנקודת מבט פיננסית זהו כנראה צעד נכון, אבל עדיין לא הצטבר ניסיון מספיק בשביל לקבוע זאת באופן חד משמעי.

אמצעי תשיעי: הממשלה באה לעזרה

הנשיא המנוח רונלד רייגן אמר פעם ש"המילים המפחידות ביותר הן: אני מהממשלה ובאתי לעזור". אולי זה נכון בארה"ב. באונטריו החליטה הממשלה שלמעט מקרים יוצאי דופן (כמו מחלת נפש, בגידה, או אלימות), זוג שרוצה להתגרש חייב להוכיח שאינו גר ביחד לפחות שנה. מסתבר שאמצעי בירוקרטי פשוט זה מסייע במקרים רבים למנוע גירושים. המגורים בנפרד גורמים לפעמים לבני זוג להימלך בדעתם ולתת לנישואיהם סיכוי נוסף.

לסיום

ההחלטה החשובה ביותר אולי אינה פיננסית, אך היא משפיעה על כל היבט בחיינו ובמיוחד על חשבון הבנק שלנו. השפעה זו נמשכת כל עוד אנחנו במערכת יחסים מחייבת ופעמים רבות אף לאחריה.