להתחיל נכון את הגיל השלישי

תאריך עדכון אחרון: נובמבר 4, 2022  /  קטגוריה: אוריינות פיננסית

למה לשמור את הדברים הטובים לאחר-כך?  /  מתוך הסרט 'כרטיס לגן עדן'

במהלך נובמבר שהוא חודש המוקדש בקנדה לאוריינות פיננסית, יוצאת הרשות לניירות ערך (OSC) מכליה כדי לפרסם מקורות מידע נוספים על המיליון שכבר קיימים, ולארגן אירועים (פיזיים ומקוונים) "שיחכימו אותך בענייני כסף". ברשימת הנושאים הארוכה מדי שעומדים על הפרק צדה את עיני השורה: הכנות לגיל הפרישה. ברפרוף מהיר על המלצותיהם, התחוור לי שיש עוד כמה הכנות שלדעתי חשובות לא פחות.

אך לפני הכל, שני כללים חיוניים כמחווה לוורן באפט. כלל מספר 1: בגיל השלישי במיוחד, זמן שווה יותר מכסף; כלל מספר 2: לחזור ולשנן לעיתים קרובות את כלל מספר 1.

נהוג לחלק, באופן גס, תקופת חיים לשלוש. ילדות: עשרים השנים הראשונות. בגרות: ארבעים וחמש השנים הבאות, וזקנה: עשרים השנים האחרונות של גלישה לסוף הבלתי נמנע. אם בגלל כוח ההתמדה ואולי גם בגלל סיבות נוספות, המעבר מפאזה אחת לשניה מטושטש לפעמים ואינו קל מבחינה רגשית. לכן אם בעבר התייחסו לגיל 65 כאל התחלת הגיל השלישי, הרי שהיום הגבולות וההגדרה מהו בכלל הגיל השלישי לגמרי לא ברורים. למעשה הגיל השלישי מתחיל מתי שהפרט מחליט על כך. עם זאת נהוג לצורך תיכנון וחישובים שונים, להתייחס לגיל 65 כנקודת פתיחה.

בדיקת צוואה

יציאה לגמלאות היא הזדמנות מצוינת לבדוק אם כל הפרטים בצוואה עדיין תקפים ומדויקים. לאחר מכן כדאי לוודא לפחות פעם בחמש שנים, שהמוציא לפועל עדיין חי ונכון למשימה, ושהמוטבים אכן ראויים לחלקם בצוואה.

להיפטר מחפצים מיותרים ויחסים עכורים

בתחילת הגיל השלישי אפשר להודות שאין עוד צורך בחמישה פטישים וארבעים זוגות נעליים שיעלו אבק בתא האחסון; או בחברים שהיחסים איתם עלו על שרטון לפני זמן רב ולא שבו לקדמותם. הייתי מרחיק לכת ואף טוען נגד הדעה הכללית הגורסת ש"מניעת גירושים קריטית לבריאות הנפשית והפיזית". במקרים לא מעטים ההיפך הוא הנכון, וגירושים (אם אפשר ללא עוינות) דווקא חשובים לבריאותם הנפשית והפיזית של בני זוג.

הנחה בקניית תרופות (ODB)

אמנם מחירי תרופות בקנדה נמוכים בסדר גודל מאלו של ארה"ב, אבל הם בכל זאת מהווים הוצאה כספית לא קטנה למי שנזקק להם יום יום. בכלל צריכה מוגברת של תרופות אופיינית לגיל השלישי. למרבה המזל ממשלת אונטריו מכסה את רוב העלות של כ-5,000 תרופות מרשם נפוצות לבני 65 ומעלה. חסרי אמצעים פטורים גם מתשלום חלקי זה. כל שצריך לעשות הוא להודיע לרוקח שהצטרפת ל'כוח האפור'.

שלושה תאריכים חשובים

התאריך שבו נתחיל לקבל פנסיה ממשלתית (CPP) וקצבת זקנה (OAS)

הסכום המקסימלי למי שמתחיל לקבל פנסיה ממשלתית בגיל 65 עומד על $1253.59 לחודש, אבל הסכום הממוצע עומד על $727.61 לחודש. תלוי במספר שנות העבודה. הסכום המקסימלי למי שמתחיל לקבל פנסיה ממשלתית בגיל 70 עומד על $1780.10 לחודש.

הסכום המקסימלי למי שמתחיל לקבל קצבת זקנה בגיל 65 עומד על $685.50 לחודש ועולה ל- $754.05 באופן אוטומטי בגיל 75. הסכום המקסימלי למי שדוחה את קבלת הקצבה לגיל 70 עומד על $932.28 לחודש, ועולה באופן אוטומטי ל- $1,025.51 בגיל 75. מהגרים שחיים בקנדה פחות מארבעים שנה לא מקבלים את הסכום המקסימלי אלא סכום יחסי למספר השנים שהם פה מאז שמלאו להם 18.

על פי הלשכה לסטטיסטיקה, רוב הקנדים מעדיפים להתחיל ולקבל את הפנסיה הממשלתית (CPP) מוקדם ככל האפשר, כלומר בגיל 60, ואילו את קצבת הזקנה (OAS) בגיל 65, מן הטעם הפשוט שאי אפשר לקבל אותה לפני כן. רק אחוז אחד (1% !) מעדיף להמתין לגיל 70 ולקבל קצבאות מוגדלות.

הן פנסיה ממשלתית והן קצבת זקנה ניתנות לכל החיים, אך מצטרפות להכנסה הכוללת (לדוגמה, פנסיית מעביד ו/או דיבידנדים) לצורך תשלום מס הכנסה.

השנה שבה נמיר את חשבון ה- RRSP ל- RRIF

אפשר להמיר את החשבון בכל גיל, אבל אם אין סיבה לכך, עדיף לחכות עם ההמרה לרגע האחרון שהוא דצמבר 31 בשנה שמלאו לך 71. מאותו רגע אין אפשרות להפקיד כסף נוסף במקלט המס, ויתר על כן חובה למשוך סכום שנתי מינימלי המחושב כאחוז מסוים, שעולה בהדרגה עם הגיל, מהיתרה שבחשבון. לדוגמה, בגיל 72 חובה למשוך לפחות 5.40%, בגיל 73 5.53% וכך הלאה עד שהחשבון מתרוקן או עד שבעליו נפטר.

הזמן המשוער שבו נמות

כפי שכתבתי בעבר, אומדן תוחלת החיים קריטי עבור תכנון פיננסי, אבל אנשים מעדיפים להדחיק את העובדה המצערת שיום יבוא והם ינפחו את נשמתם. אפשר אפילו לדעת בערך מתי זה יקרה. כל שצריך לעשות זה להקיש בגוגל

life expectancy in < שם מדינה >

בקנדה לדוגמה, תוחלת החיים הממוצעת לגברים עומדת על 80 שנה, ולנשים על 84 שנים. אפשר גם להניח שעם כל שנה שעוברת מתארכת תוחלת החיים הממוצעת ב- 0.2%. דרך אגב, בארה"ב תוחלת החיים נמצאת בירידה בעשור האחרון ועומדת היום על 75 שנים לגבר ו- 80 לאשה.

בנוסף, אפשר וצריך להתחשב בנסיבות אישיות (מחלות, אורח חיים, וכו') שיכולות לעזור בקירוב טוב יותר.

הבית כתוכנית פרישה

מכירת בית ומעבר לדירת קונדו כדי להשתמש בהפרש המחירים לצורך מימון הגיל השלישי, עלולה להתגלות כמשענת קנה רצוץ. תלוי כמובן במיקום ובתקופה, אבל אם קניית הדירה נעשית באותו אזור ובאותו זמן, ההפרש בדרך כלל מתגלה כקטן משמעותית מהצפוי.

דרכים נוספות כוללות,

• מכירת הבית ושכירת דירה. טרנד נוסף שפופולרי היום הוא שימוש ב- RV (Recreational Vehicle) במקום שכירת דירה ומה שמתחיל כטיול של כמה חודשים נמשך לפעמים כמה שנים. האם זה זול יותר? רק לפרקי זמן ארוכים.
• פתיחת קו אשראי (HELOC) המאפשר ללוות עד 65% מערך הבית כפי שנקבע על ידי שמאי של המלווה. החיסרון: הריבית – פריים + חצי אחוז לפחות – שיש לשלם כל חודש וצפויה להישאר גבוהה בעתיד הנראה לעין. כיום עומדת ריבית הפריים על 5.95% לשנה. אפשר רק להיזכר בנוסטלגיה שבתחילת השנה עמדה ריבית הפריים על 2.95%. לדוגמה, הלוואה של $30,000 עלתה בתחילת השנה $73.75 לחודש, ואילו עכשיו אותה הלוואה עולה יותר מכפול –  $161.25 (!) לחודש.
• משכנתה הפוכה (Reverse Mortgage). לרוב האנשים זה פתרון יקר ורע; אם כי יש גם מצבים מעטים, שלא אעמוד עליהם, בהם היא דווקא מתאימה.

הגיע הזמן 'לבזבז' כסף

יש בגיל השלישי הצדקה מלאה להפוך את כיוון זרימת הכסף – מתיק ההשקעות לצריכה שוטפת. הדבר יכול להיעשות על ידי שימוש בדיבידנדים (במקום להשקיעם מחדש) ומכירה הדרגתית של מניות, למשל על ידי שימוש בכלל ה- 4%. ביל בנגן, היועץ הפיננסי שמאחורי כלל האצבע הזה מסתייג מעט היום בגלל האינפלציה הגבוהה וסבור שכדאי להסתפק במשיכה של 3% לשנה כדי שתיק ההשקעות לא יתרוקן מהר מהצפוי, לפחות עד שהאינפלציה תוכנס לכלוב.

The Globe and Mail

לבסוף

אפשר להסכים שבתחילת הגיל השלישי כבר אין צורך לרצות הורים, מורים, ילדים,… ואפילו לא את מקום העבודה שמסתדר יפה בלעדינו. זה הזמן להתמקד ברפואה מונעת, טיולים, ואולי אפילו ללמוד נושא חדש. חלון ההזדמנויות קטן משנדמה וחשוב לנצלו על הצד הטוב ביותר. אלביס סיכם זאת נכון, "אתה עובר דרך החיים פעם אחת, אתה לא חוזר לתת הדרן".