קצבת זקנה – ידידה נאמנה לעת פרישה

תאריך עדכון אחרון: מרץ 24, 2023 /  קטגוריה: אוריינות פיננסית

העיקרון הראשון הוא לא לשטות בעצמך, שהרי אתה האדם שהכי קל לך לשטות בו  /  ריצ'רד פיינמן

ישנם סוגים שונים של הכנסה הנקראת פסיבית: דיבידנדים, תמלוגים, שכר דירה, שותפות בעסק פעיל וכדומה. רבים מצביעים על העובדה שיש צורך בעבודה קשה וארוכת שנים כדי להגיע למצב שאכן כסף נכנס לחשבון הבנק בלי מאמץ מצד המקבל. לכן כאשר אומרים 'הכנסה פסיבית' צריכים להוסיף כוכבית המכוונת את הקורא להערת שוליים, שבה מפורטות הסתייגויות שונות.

עם זאת גם המחמירים מודים שקצבה ממשלתית קבועה, שאינה פוקעת וצמודה למדד המחירים לצרכן (CPI), עונה להגדרה של הכנסה פסיבית בלי מרכאות ובלי כוכבית. קצבת זקנה (OAS), המספקת הכנסה בסיסית לזכאים שהגיעו לגיל 65 ומשולמת אחת לחודש, מתאימה ביותר להגדרה הזו.

מערך ההכנסות של הפורש מעבודה בקנדה מורכב משלושה או ארבעה מקורות:

1. קצבת זקנה לכולם + השלמת הכנסה (GIS) לחסרי אמצעים.
2. תוכנית הפנסיה של קנדה (CPP).
3. לבני המזל, תוכנית פנסיה (צוברת (DCP) או תקציבית (DBP)) של המעביד.
4. חיסכון והשקעות אישיות.

פירוש ראשי התיבות

CPI                 Consumer Price Index

OAS                Old Age Security

GIS                 Guaranteed Income Supplement

CPP                Canada Pension Plan

DBP                Defined- Benefit Plan

DCP               Defined-Contribution Plan

זכאות

כדי לקבל תשלום חודשי של קצבת זקנה, יש להיות בן 65 ומעלה עם ותק של לפחות עשר שנות מגורים בקנדה לאחר גיל 18.

נכון לראשון בינואר 2023, הסכום המירבי מגיל 65 עד 74 הוא  $687.56  לחודש ($8,250.72 לשנה),  ו- $756.32  לחודש ($9,075.84 לשנה) לבני 75 ומעלה. הסכום המירבי יינתן לתושב שגר בקנדה לפחות ארבעים שנה. הסכומים מתעדכנים פעם ברבעון בהתאם למדד המחירים לצרכן.

מי שגר בקנדה פחות מארבעים שנה (מצב אופייני למהגרים), יקבל קצבה חלקית באופן יחסי. לדוגמה, אם הזכאי גר בקנדה רק 26 שנים אזי סכום הקצבה ההתחלתי יעמוד על

$446.91 = $687.56 * 40 / 26

בגלל צורת החישוב, הקצבה צפויה לגדול כל שנה עם העלייה בוותק המגורים בקנדה.

הרשמה

כדי לקבל את הקצבה אפשר להגיש בקשה על גבי טופס נייר או דרך  My Service Canada Account. הנרשם יכול להחליט על תאריך התחלה, ואישור (או אי אישור) הבקשה יישלח בדואר רגיל כחודש לפני התשלום הראשון.

הגדלת סכום הקצבה החודשי

כן, הדבר אפשרי אם דוחים את תחילת קבלת הקצבה. אין הגיון בדבר לחולים שתוחלת חייהם קצרה או למי שנזקק לכסף למחייתו. לגבי האחרים, זו אפשרות שכדאי לחשוב עליה.

עבור כל חודש של עיכוב מעבר לגיל 65, תגדל הקצבה ב -0.6%, עד למקסימום של 36%. במספרים, הדבר נראה כך:

אם נחזור לדוגמה שלמעלה, ובהנחה שאחרי 26 שנים בקנדה מלאו למהגר החביב 70 אביבים, אזי סכום הקצבה ההתחלתי שיקבל יעמוד על

$607.80 = 1.36 * $687.56 * 40 / 26

במונחים של היום, הוא יגיע לסכום המירבי רק אם יחיה לפחות עוד 14 שנה (עד גיל 84). אפשר על סמך החישוב להגיע לכמה מסקנות מעציבות. אחת מהן: מהגר נבון היה מקדים בשני עשורים את בואו לקנדה.

מפתיע שרק כעשרה אחוז מהזכאים דוחים את קבלת הקצבה, ופחות מארבעה אחוז דוחים אותה עד גיל שבעים. כאשר שאלתי שני חברים אמידים ובריאים למדי למה הם מיהרו כל כך עם הגשת הבקשה, קיבלתי את אותה תשובה: מי יודע אם נחיה עד גיל שבעים. חישובים, טבלאות, חוות דעת של מומחים – כולם משניים לעומת החשש שלא יספיקו לנצל את ההטבה. בבחינת מילא למות, אבל גם להיזכר כפראייר?

אחרית דבר: שני החברים כבר עברו את גיל שבעים והם עדיין אמידים ובריאים למדי.

הצד השני של המטבע

ההחלטה אם לעכב את הקצבה אינה דרמטית ולא הרבה מונח על הכף. אחרי הכל גם מי שמתחיל לקחת את הקצבה בגיל 65 ואינו זקוק לכסף למחייה שוטפת, יכול פשוט להשקיע אותו.

צרה של עשירים

קנדה מדינה סוציאליסטית ולכן בעלי הכנסה שנתית גבוהה לא יקבלו את הסכומים שתוארו למעלה. במספרים: אם הכנסת הזכאי עומדת על $81,761 נטו בשנת 2022, אזי תשלום הקצבה יפחת ב -15 סנט עבור כל דולר הכנסה מעל סף זה. מכאן, שאם ההכנסה נטו עולה על $134,626 בשנת 2022, תסתכם הקצבה השנתית באפס.

לדוגמה, עבור הכנסה נטו של $86,761 בשנת 2022, שהיא $5,000 מעל הסף שנקבע אותה שנה, יופחתו תשלומי הקצבה ב-$750 (15% מתוך $5,000).

התהליך נקרא Clawback, ולפי מידת התיעוב שעשירים מסננים את המלה בין שיניהם, אפשר לאמוד את הכנסתם השנתית.

מס הכנסה

קצבת זקנה חייבת במס. אין אפשרות לקבל השלמת הכנסה בלי לקבל קצבת זקנה, אבל אם כבר מקבלים השלמת הכנסה, אזי היא פטורה ממס.

פוליטיקה קטנה

בגלל שיטת הבחירות האזורית בקנדה, פוליטיקאים אוהבים לשנות פרטים מינוריים בתחומי אחריותם. כך הם 'מוכיחים' לבוחריהם שהם לא מתבטלים, ומכיוון שכאמור השינויים קטנים, הרי שגם אם מתעוררת התנגדות כלשהי, אזי היא קלה וחולפת.

בשנת 2015 הטילה הממשלה הפדרלית בראשות סטיבן הרפר פצצה, כאשר הציעה להעלות את גיל הזכאות מ- 65 ל-67. השינוי היה אמור להיכנס לתוקף החל מהראשון באפריל 2023 (עוד שבוע) ולהיות מיושם בהדרגה עד ינואר 2029. כמה חודשים אחר כך נערכו בחירות, הממשלה הוחלפה על ידי המפלגה הליברלית עם ג'סטין טרודו בראשה, וההצעה בוטלה בזריזות לא אופיינית.

שבע וחצי שנים אחרי, הממשלה הליברלית עדיין מכהנת והבחירות הפדרליות הבאות ייערכו לכל המאוחר באוקטובר 2025. אם השמרנים יצליחו לעלות לשלטון, ואם הם למדו משהו מהליברלים, הרי שהם צפויים להוציא לפועל את העלאת גיל הזכאות בתחילת הקדנציה ולא לחכות לסופה כמו בפעם הקודמת.

לבסוף

רוח נכאים שרתה על מאמרים מלפני ששים שנה שדנו בקצבת זקנה. מומחים לענייני פרישה הזהירו שקרוב היום שבו הקופה תתרוקן והממשלה תיאלץ להפסיק את התוכנית. לא רק שזה לא קרה, אלא כמה שנים אחר כך נוספה השלמת הכנסה, למי שקצבת זקנה היא מקור הכנסתו היחיד. כיום נכדיהם המטאפוריים של רואי השחורות מאז מזהירים שתוכנית הפנסיה הממשלתית מתקרבת לפשיטת רגל… בלה, בלה.