אילו הייתי צעיר – חלק ראשון

תאריך עדכון אחרון: ספטמבר 15, 2023  /  קטגוריה: אוריינות פיננסית

דחוף את עצמך [קדימה], מפני שאף אחד אחר לא יעשה זאת בשבילך  /  מארק קיובן

פוסט זה והפוסט שיפורסם בשבוע הבא נכתבו לבקשתה של קוראת, שרוצה לדעת על איזה השקעות הייתי ממליץ לצעירים בקנדה בגילאי 20 – 18.

אוסקר וויילד קונן לא פעם על כך ש"תקופת הנעורים מבוזבזת על אנשים צעירים". הם חיים תחת הרושם שיש להם אינסוף זמן ויכולת לעשות כל דבר שירצו. כאשר הם מתבגרים קצת, הם נוכחים לדעת שטווח האפשרויות שלהם הצטמצם במידה ניכרת. במיוחד נכון הדבר לגבי מי ששם לו למטרה להגיע לעצמאות כלכלית. כלומר, לחיות מחסכון והכנסה פסיבית מבלי להסתמך על תלוש משכורת. לכן כל כך חשוב להפנים וליישם הרגלי חסכון והשקעה בגיל מוקדם ככל האפשר.

הדרך הנכונה להתחיל בנויה מצעדים קטנים, המכסים נושאים יומיומיים שכל אחד צריך לדעת. למרבה המזל הפקולטה למינהל עסקים באוניברסיטת מקגיל (McGill) פתחה לציבור הרחב קורס מקוון, ללא תשלום, באוריינות פיננסית. הקורס, קליל ואוורירי יש לומר, שנכתב בשיתוף עם Royal Bank אינו אקדמי ואינו מעניק תעודה מוכרת, אלא מיועד להקניית מושגי יסוד חשובים לצעירים בתחילת דרכם לעולם המבוגרים. יתרון שהוא גם חיסרון ללומד: אפשר לעבור על כל החומר בניחותא ללא הגבלת זמן.

Illustration By Maggie Prince

הקורס בנוי משמונה מודולים קצרצרים המתאימים לכל מדינה בעלת מערכת מוניטרית ופיסקלית יציבה. יש בו גם חלק קטן שמיוחד לקנדה, למרות שכל האמור קיים גם במדינות אחרות תחת שמות אחרים. בסוף כל מודול יש לעבור בוחן בציון 80% לפחות כדי להתחיל את המודול הבא. עם זאת אפשר ללמוד את המודול או לפתור את הבוחן כמה פעמים שרוצים.

בכל בוחן יש עשר שאלות שהתשובות להן אינן דורשות כתיבה, אלא בחירה מתוך כמה אפשרויות, או קביעת נכון / לא נכון, או גרירה והשמטה של הגדרה למינוח. כל מודול דורש בין 20 ל- 50 דקות, כולל הבוחן.

מודול 1.   הקדמה

חלק ראשון:  מהי אוריינות פיננסית.

חלק שני:  נושאים שעל הפרק.

מודול 2.   בניית תקציב וחיסכון

חלק ראשון:  חמשת הרכיבים של בניית תקציב – הכנסה נטו, הוצאות קבועות, הוצאות משתנות, הוצאות מיוחדות או בלתי צפויות, וחסכון.

חלק שני:  איך לבנות תקציב.

חלק שלישי:  תקציב בפעולה, הקצאת קרן חירום, צמצום הוצאות על ידי הבחנה בין צרכים ורצונות.

מודול 3.   כספך: היום ומחר

חלק ראשון:  ערך זמן של כסף (TVM) המתבטא בריבית מורכבת (compounding).

חלק שני:  ערך זמן של כסף (TVM) המתבטא בהיוון (discounting).

חלק שלישי:  דוגמה לשימוש יומיומי.

מודול 4.   חוב והלוואות

חלק ראשון:  מקורות שכיחים לחוב – כרטיסי אשראי, קו אשראי, מימון ארוך טווח, משכנתאות.

חלק שני:  ציון אשראי וחוקי הלוואות.

מודול 5.   אומנות ההשקעה

חלק ראשון:  אפשרויות השקעה.

חלק שני:  טעויות שכיחות וכללים להימנע מהן.

חלק שלישי:  טעויות שכיחות וכללים להימנע מהן (המשך).

מודול 6.   פרישה מעבודה

חלק ראשון:  החשיבות של תכנון מוקדם.

חלק שני:  מקורות הכנסה.

חלק שלישי:  דוגמה לתכנון פרישה.

מודול 7.   נדל"ן

חלק ראשון:  למה לקנות ומה העלויות הכרוכות בכך.

חלק שני:  שכירות לעומת קניה.

חלק שלישי:  השקעה בנדל"ן.

מודול 8.   התנהגות פיננסית

חלק ראשון:  איזה סוג משקיע אתה?

חלק שני:  טעויות פסיכולוגיות.

"אומרים שהיה שם שמח לפני שנולדתי"

אוניברסיטת מקגיל, שאני מבקר בה היום (ששי, ספטמבר 15), מתהדרת בבוגרים מפורסמים כמו זוכי פרס נובל, ראשי ממשלה, וספורטאים קנדיים. החביב עלי מכולם ובהפרש גדול מהאחרים הוא לאונרד כהן המנוח, שלמדתי עליו עובדה מפתיעה, שלגמרי נעלמה ממני בפעמים הקודמות שביקרתי במונטריאול. הזמר וכותב השירים המחונן שבלט במופנמותו – ואפילו בילה שבע שנים מחייו במנזר שתקנים – היה בתקופת לימודיו (ספרות אנגלית) נשיא מועדון הוויכוחים של האוניברסיטה.

לאונרד כהן, שורה ראשונה, שני משמאל, וחברים במועדון הוויכוחים של אוניברסיטת מקגיל (1955)

לבסוף

שיתוף בנק בהכנת קורס אינו מנבא טובות. בדרך כלל הבנק משתמש בפלטפורמה ובקהל השבוי לפרסומת עצמית (או פרסומת למכשירים פיננסיים קלוקלים, כמו קרנות נאמנות), במסווה של הדרכה לצעירים. זה לא קרה הפעם, למעט ההדגשה עד כמה חשוב תפקידו של יועץ פיננסי בלי לפרט את החסרונות הרבים של השימוש בו. כדי לקבל מושג על כך, כדאי לקרוא את הספר 'איפה היכטות של הלקוחות?'

הקורס הפתיע אותי באיכותו ואפילו

• למדתי דברים חדשים.
• נזכרתי בעובדות חשובות ששכחתי מזמן.
• הצטערתי שאין לו קורס המשך באותה רמה.