תוכנית פנסיה ממשלתית – עוד ידידה נאמנה לעת פרישה

תאריך עדכון אחרון: מאי 19, 2023 /  קטגוריה: אוריינות פיננסית

הבעיה בגמלאות היא שאף פעם לא מקבלים חופשה  /  אייב למונס

תוכנית הפנסיה הממשלתית (CPP) שונה מהותית מקצבת זקנה (OAS). היא מבוססת על הפרשת חובה של אחוז מסוים, שהיום עומד על 5.7%, ממשכורת העובד + סכום שווה שמוסיף המעביד. עצמאיים חייבים להפריש ל- CPP כפול – הן כשכירים והן כמעבידים. הפנסיה משולמת מיום היציאה לגמלאות עד המוות, וחלקה (60%) ממשיך כקצבת שארים גם אחר כך, עד למותו של בן או בת הזוג. קבלת הפנסיה מותנית במילוי דוחות מס לאורך השנים.

בשנה זו רק הכנסה שנתית בתחום שבין  $3,500  ו- $66,600  חייבת בהפרשה ל- CPP. בתמורה ל- 39 שנות עבודה בין הגילים 18 ו- 65 והפרשה מקסימלית, יקבל העובד החרוץ את הגמלה החודשית הגבוהה ביותר שעומדת עכשיו על $1,306.57. בגלל שוק עבודה לא יציב והגירה, רוב המועסקים לא עומדים בתנאים האלו ולכן ממוצע הגמלה עומד היום על $811.21.

גמלאי חדש שינסה לחשב את הסכום החודשי שיקבל, יגלה שזו משימה בלתי אפשרית. לא רק שיש צורך לקחת בחשבון את כל המספרים הרלוונטיים במשך כל ההיסטוריה התעסוקתית, תוך התחשבות בחוקים רבים, אלא גם לחשב את ההצמדה השנתית למדד המחירים לצרכן (CPI). מזל שהחישוב מיותר. באתר של מס ההכנסה אפשר למצוא פירוט של כל סכומי הכסף שהופרשו במשך השנים, ובאתר של Service Canada אפשר למצוא את הסכום החודשי המשוער אם נתחיל לקבל מחר את התשלום הראשון.

פירוש ראשי התיבות

CPP                Canada Pension Plan

OAS                Old Age Security

CPI                 Consumer Price Index

CPPIB            Canada Pension Plan Investment Board

GETTY IMAGES / ISTOCKPHOTO

זכאות

אמנם הפנסיה תוכננה במקור להתחיל בגיל 65, אבל בניגוד לקצבת זקנה, אפשר להתחיל ולקבל תשלום חודשי מופחת כבר בגיל 60. כמה מופחת? כל חודש לפני גיל 65 יגרע 0.6% מהתשלום החודשי, כך שמועד התחלה חמש שנים (60 חודשים) מוקדם יותר יגרע 36% מהקצבה.

הרשמה

כדי לקבל את הקצבה אפשר להגיש בקשה על גבי טופס נייר או דרך  My Service Canada Account. הנרשם יכול להחליט על תאריך התחלה, ואישור (או אי אישור) הבקשה יישלח בדואר רגיל כשבועיים לפני התשלום הראשון.

מענק מוות

לכבוד מות מקבל הפנסיה, יתווסף לירושה, באדיבות CPP, סכום של $2,500, שתיאורטית נועד לכסות חלק מהוצאות הקבורה או שריפת הגופה. סכום זה נקבע לראשונה בשנת 1997 ומאז לא הוצמד למדד המחירים או עודכן. יש לי הרגשה שהממשלות שכיהנו (ויכהנו) פשוט רוצות להרוג את המענק ברכות.

הגדלת סכום הקצבה החודשי

כן, הדבר אפשרי אם דוחים את תחילת קבלת הקצבה. אין הגיון בדבר לחולים שתוחלת חייהם קצרה או למי שנזקק לכסף למחייתו. לגבי האחרים, זו אפשרות שכדאי לחשוב עליה.

עבור כל חודש של דחייה מעבר לגיל 65, תגדל הקצבה ב -0.7%, עד למקסימום של 42% בגיל 70.

בהנחה שמגיש הבקשה אמור לקבל את הסכום הממוצע, אזי התשלום החודשי יגדל ל-

$1,151.92 = 1.42 * $811.21

הדעה השלטת בקרב מומחי פנסיה גורסת שלארבעה מתוך חמישה אנשים עדיף לדחות את קבלת הפנסיה, לכן מפתיע שרק 11% מהזכאים עושים זאת, ורק ארבעה אחוז דוחים אותה עד גיל שבעים. משה מילבסקי, מרצה לפיננסים באוניברסיטת יורק טוען שזה נובע מחשש שהקרן תתרוקן מוקדם מהצפוי או שהממשלה תשנה לרעה את החוקים.

אותם שני חברים, אמידים ובריאים למדי, מהפוסט על קצבת זקנה, מיהרו גם להגיש בקשה ל- CPP ומאותה סיבה: מי יודע אם נחיה עד גיל שבעים. חישובים, טבלאות, חוות דעת של מומחים – כולם משניים לעומת החשש שלא יספיקו לנצל את ההטבה. בבחינת מילא למות, אבל גם להיזכר כפראייר?

אחרית דבר: שני החברים כבר עברו את גיל שבעים והם עדיין אמידים ובריאים למדי.

הצד השני של המטבע

ההחלטה אם לעכב את הקצבה אינה דרמטית ולא הרבה מונח על הכף. אחרי הכל גם מי שמתחיל לקחת את הקצבה בגיל 65 ואינו זקוק לכסף למחייה שוטפת, יכול פשוט להשקיע אותו.

הצד השלישי של המטבע

כדי להחליט אם לדחות את קבלת הפנסיה, יש צורך, מלבד בריאות סבירה, לנחש את הגיל שבו נסיים את חיינו. כדי שהניחוש לא יהיה פרוע מדי, כדאי להסתמך על תוחלת החיים הממוצעת באזור שאנו חיים. אלא שכאן הרבה (כולל אני) טועים ובודקים את תוחלת החיים מהיום שנולדנו, כאשר בעצם יש צורך לבדוק את תוחלת החיים של בני 65 ומעלה. אחרי הכל מי שכבר הגיע לגיל 65 יתקשה למות בגיל צעיר יותר (זה בדוק).

אני מוצא את החלק התחתון של הדיאגרמה מעניין במיוחד. לא רק שלעשירים חיים נוחים ומאושרים יותר, עכשיו מסתבר שגם תוחלת חייהם ארוכה יותר. וזה מזכיר לי בדיחה. סבא משתף את נכדו בתובנות חייו: "כאשר הייתי צעיר חשבתי שכסף הוא הדבר החשוב ביותר. בגילי אני נוכח לדעת כמה מעמיק ומרחיק ראות הייתי".

מס הכנסה

מכיוון שכספי הפנסיה שולמו על ידי השכיר ומעבידיו לאורך השנים, הם לא יופחתו (Clawback) גם אם המקבל בעל הכנסה גבוהה. עם זאת, הם מתווספים להכנסה השנתית ממקורות אחרים וחייבים במס רגיל. כך שהכנסה מעל גובה מסוים גורמת בעקיפין להפחתה בקצבת הזקנה.

לבסוף

הכסף שגובים ממעבידים, שכירים, ועצמאים אינו נח, אלא מושקע על ידי גוף מיוחד (CPPIB) שעל פי חוק מתנהל בנפרד (arm's length) מממשלה פדרלית או פרובינציאלית, ומבוקר על ידי חברת אקטואריה עצמאית. בתנאים הנוכחיים, אומרת החברה לדואגים הרבים, קצבאות הפנסיה מובטחות לעוד 75 שנים לפחות. נחיה ונראה 😊.