מבט נוסף על חשבונות בנק משותפים

תאריך עדכון אחרון: אוגוסט 4, 2023  /  קטגוריה: אוריינות פיננסית

לבד, נעים מהר יותר. ביחד, מגיעים רחוק יותר  /  פתגם אפריקאי

בפוסט ישן בשם "ההחלטה החשובה ביותר אינה פיננסית" כתבתי, "יש נטייה בתקופה האחרונה להמליץ לזוגות צעירים לשמור את חשבונות הבנק שלהם בנפרד ולפתוח רק חשבון עובר ושב משותף להוצאות שוטפות. קווין אולירי מסביר זאת בצורך של כל אחד מבני הזוג לפתח אישיות פיננסית משלו; ואחרים מוסיפים שמצב כזה מפחית מתח ועוינות במקרה של פרידה. מנקודת מבט פיננסית זהו כנראה צעד נכון, אבל עדיין לא הצטבר ניסיון מספיק בשביל לקבוע זאת באופן חד משמעי".

כבר בעבר התפרסמו מעט מחקרים שהראו מתאם (correlation) בין זוגות צעירים שפתחו חשבונות בנק משותפים (joint accounts), ומידת אושרם בשנתיים הראשונות לנישואיהם. התוצאות הראו שירח הדבש שלהם ארוך במקצת מזוגות שהעדיפו חשבונות בנק נפרדים. גם אם מתעלמים לרגע מההגדרה הבעייתית של 'אושר', קשה להתרגש מתוצאות הנמצאות על גבול השגיאה הסטטיסטית. שרלוק הולמס היה אומר על כך "אלמנטרי, ווטסון יקירי".

לפני כמה חודשים התפרסם מחקר נוסף בנושא, שמתיימר לקבוע סיבתיות (causation) בין הבוחרים בחשבונות בנק משותפים ומידת אושרם (בשנתיים הראשונות לנישואיהם), שלכאורה עולה על זו של הזוגות הצעירים האחרים. התוצאה אם מאמינים לה, לא פחות מסנסציונית.

ההבדל בין מתאם לסיבתיות

שני אירועים בלי קשר ביניהם המתרחשים באותו זמן בגלל צירוף מקרים או בגלל גורם שלישי. לדוגמה, צריכת גלידה ושריפות יער מגיעים לשיאם בתקופת הקיץ (מתאם). ברור שצריכה מוגברת של גלידה לא משפיעה על מספר שריפות היער ולהיפך. לעומת זאת, אם אלך בחוץ בלי מטריה בעת שיורד גשם, כנראה שאירטב (סיבתיות).

תהליך הניסוי

החוקרים חילקו באופן אקראי קבוצה של נשואים טריים לשלוש תת-קבוצות. לראשונה הם הורו לפתוח חשבונות משותפים, לשניה חשבונות נפרדים, ולשלישית לא הורו דבר – שיפתחו איזה סוג חשבונות שירצו. הם חזרו על הניסוי עם קבוצות שונות בששה סבבים ולאחר שנתיים ראיינו את כל המשתתפים. לטענתם, איכות הנישואים של תת הקבוצות שפתחו חשבונות משותפים, הייתה טובה יותר מאיכות הנישואים של שתי הקבוצות האחרות בגלל החשבונות המשותפים שפתחו.

עם זאת, גם החוקרים מודים שהסיבתיות די רופפת. הם גם הקפידו להזהיר שלמרות המסקנה החד-משמעית, פתיחת חשבונות בנק משותפים אינה תרופת פלא לאיכות נישואים טובה יותר וכל מקרה לגופו. כך, בהבל פה הם כיסו היטב את ישבנם והקורא הנבוך (אני) חזר למשבצת המוצא.

למה אני ספקן ביחס לממצאי המחקר

• 'איכות נישואים' אינו מושג שאפשר להגדיר כלאחר יד, ואולי אי אפשר להגדירו כלל.
• הנחות בסיס כמו "הזוג מגיע לשיא האושר ביום החתונה" כמו נלקחו מעידן אחר. אפילו סבתי שנפטרה ב- 1970 הייתה מעקמת את האף.
• לא ידוע מה גודל אוכלוסיית המדגם ואיך היא נבחרה.
• יש הרבה גורמים כבדי משקל – משפחתיים, תרבותיים, וחברתיים – המשפיעים על איכות של נישואים חדשים. ניסיון לבודד גורם פיננסי תוך התעלמות מקשרי גומלין עם גורמים אחרים מרדד את המסקנה לקוריוז.
• המחקר מתבסס על שאלות ותשובות של הנשואים הטריים וזה אומר שאין זה כלל מחקר, אלא סקר.

סקרים שאינם נתמכים בממצאים חיצוניים אובייקטיביים אינם שווים דבר. הם נתונים להטיות חריפות של הסוקרים והאינטרסים של מזמין (מממן) הסקר. לדוגמה, בעשור האחרון מתפרסם כל שנה 'סקר' המתיימר לקבוע את מדד האושר לפי מדינות. ישראלים, כך לפי ה'סקר', נמצאים שוב ושוב בין המאושרים ביותר בעולם. והנה הגיעה ההפיכה המשטרית, שהייתה צפויה כבר זמן רב, ולפתע מתברר שהישראלים, משני צידי המתרס הפוליטי, אומללים למדי.

מחקרים אקדמיים במדעי החברה

לפני שנתיים פורסם באתר DataColada מאמר ארוך שעוסק במחקר ידוע מ-2012 מאת דן אריאלי וארבעה מעמיתיו. מחברי המאמר ב- DataColada הצביעו על זיוף ברור של נתונים ועל כך שחוקרים אחרים הפריכו בניסויים משלהם את המסקנות השקריות. אין זה חשוב על מה היה הניסוי וידו של מי הייתה במעל. בגלל המוניטין של אריאלי הופנה פעם נוספת זרקור לפוטנציאל חוסר האמינות של ניסויים במדעי החברה.

הסקר הנוכחי שטוען כי פתיחת חשבונות משותפים מעלה את איכות הנישואים, לא יוסיף אמינות לתחום.

בהערת אגב צריך לומר שגם במדעי הטבע חוקרים מעגלים פינות או ממציאים תוצאות שיתאימו למסקנה אליה הם רוצים להגיע, אלא שאז קל יותר לתפוס אותם בקלקלתם.

לבסוף

אם לחזור לפסקה הראשונה בפוסט, מפתיע עד כמה היא עדיין תקפה ובכל זאת חלה התפתחות מסוימת מאז שכתבתי אותה. נראה שיותר זוגות צעירים מעדיפים גישה מעורבת שבה חלק מחשבונותיהם משותפים וחלק נפרדים.